بطاقة الائتمان

هي بطاقة تصدر عن شركة مالية، وتعطي لصاحبها خيار الاقتراض من الأموال، وتكون في أغلب الأحيان في نقطة البيع، وتحمل بطاقة الائتمان فوائد عديدة، وتستخدم للتمويل الذي يكون قصير الأجل، وعادة ما تبدأ الفائدة بعد شهر من الشراء، وتحدد حدود الاقتراض مسبقًا، وذلك وفقًا للتصنيف الائتماني للشخص، وتوجد معدلات فائدة أعلى لبطاقات الائتمان بما يقارب 19٪ كل سنة في عام 2016م من معظم خطوط الائتمان أو القروض الاستهلاكية، وكل متجر تقريبًا يسمح بدفع الخدمات والسلع عن طريق بطاقات الائتمان، وذلك لقبولها على نطاق كبير.

وتعد بطاقات الائتمان من أكثر أشكال الدفع شعبية للخدمات والسلع الاستهلاكية، مثل: الولايات المتحدة، وتصدر عادة بطاقات الائتمان عن طريق الاتحادات الائتمانية أو المصارف، وهي تحمل شعار ماستركارد أو فيزا أو أمريكان إكسبريس أو ديسكوفر، وتحمل بعضها حوافز تميز البطاقات وتميز وضعها في فئات، ومثال على ذلك بطاقة المكافأة، وهي تعد نوعًا من بطاقات الائتمان الرئيسية التي تحفز المستهلكين، وتمنح حاملي بطاقات المكافآت أميالًا للطيران، وقد تشير إلى ليالي الفندق في سلاسل معينة، وبعض بطاقات المكافآت توفر استردادًا نقديًا على المشتريات.^[١]

مكان وجود رقم بطاقة الائتمان

تعد البطاقة الائتمانية من أهم المعاملات البنكية في عصرنا الراهن، وهي بطاقة ذات طبيعة بلاستيكية تستعمل لشراء المنتجات المتنوعة وتسديد الخدمات عند عدم توفر الكاش، وأساس البطاقة هو رقمها المقسم حسب نظام عالمي مُتبع والذي يكون في أسفل البطاقة، ويتكون من 16 رقمًا مقسمة لأربعة أقسام كل قسم فيه أربعة أرقام، ويوضح القسم الأول هوية البنك الذي تنتمي له البطاقة، والرقم الأخير في البطاقة للتحقق من رمز صحتها من عدمه، وسيلاحظ المستخدم في أعلى البطاقة شريط ممغنط يستخدم لتخزين معلومات المستخدمة وقراءتها، وينقسم هذا الشريط الممغنط لثلاثة أقسام وهي:^[٢]

• قسم لتخزين معلومات البطاقة.
• قسم خاص بعملتي الكتابة والقراءة على البطاقة الائتمانية، ويُخزن فيها المعلومات مثل الرقم السري لحامل البطاقة.
• قسم لتخزين المعلومات التي خزنت على الأقسام السابقة.

أنواع البطاقات الائتمانية

توجد العديد من أنواع بطاقات الائتمان التي تصدر عن أغلب البنوك في العالم ومن بعض المؤسسات، ومنها ما يلي:^[٣]

• بطاقة الصراف الآلي: تعطى هذه البطاقة من البنك للعميل، ويستطيع العميل فيها الدخول لأماكن صرف العملات وسحب الأموال النقدية وتحويلها وتسديد الفواتير.
• البطاقة المدفوعة مسبقًا: وهي بطاقة تُعطى للعميل من قبل البنك أو مؤسسة ما، ويوضع فيها رصيد ومبلغ معين يمكّن العميل من صرفه، ولا يمكن للعميل تجاوز المبلغ الموضوع مسبقًا في البطاقة.
• البطاقة المصرفية أو البطاقة الائتمانية: وهي البطاقة التي تُمنح من خلال البنك أو المؤسسات المالية لجهة فردية أو مؤسسية، وفي واقع الأمر تكون البطاقة كقرض يستطيع من خلاله المستخدم شراء مستلزماته ثم سدادها لاحقًا، ويمكن للمستخدم تدوير مبلغ الدفع لأشهر لاحقة وسدادها على الرصيد المدين، ومن أنواعها المعروفة الماستر كارد والفيزا كارد.
• بطاقة الحساب: وهي بطاقة تتيح للمستخدم إمكانية الشراء والسداد لاحقًا، إذ لا تتضمن هذه البطاقة أي فوائد يتحملها المستهلك، وأشهرها American Express Green Card.
• البطاقة المدينة: وهي بطاقات تصدرها البنوك وتسمح لحامليها بتسديد مشترياتهم من خلال الحسابات الجارية في البنك مباشرة، أي أن تحويل الأموال يتم من خلال يوم أو يومين وليس كطريقة الاقتراض في البطاقة الائتمانية.
• البطاقة الائتمانية المضمونة: وهي بطاقة تتيح للعميل ودائع توفير ذات فوائد.
• بطاقة الائتلاف أو الانتماء: وهي بطاقة مُخصصة للجمعيات والمنظمات الاجتماعية، وتوزع البطاقات على أعضاء الجمعية والمنظمة مقابل الحصول على عمولة بنسبة مئوية محددة من البنك.
• البطاقة ذات العلامة التجارية المزدوجة أو بطاقة السماحات (المكافآت): تمنح هذه البطاقة العميل مكافآت مقابل استعمال البطاقة في عمليات الشراء.

فوائد استخدام البطاقات الائتمانية

توجد العديد من الفوائد لاستخدام البطاقات الائتمانية، ومنها ما يلي:^[٤]

• الحماية: عند حصول عملية احتيال من الجهة المستلمة للمبلغ المالي، يعد صاحب البطاقة الائتمانية محمي بموجب القانون، ولاسترجاع المبلغ المالي الذي دفعه الشخص عليه إعلام البنك المصدر لبطاقته الائتمانية بوجود عملية النصب التي حصلت وإعطاء البنك التفاصيل اللازمة.
• الاسترجاع النقدي: ويعني هذا استرداد صاحب البطاقة جزءًا من المال الذي أنفقه من خلال استخدامه لبطاقة الائتمان باستمرار للقيام بعمليات الشراء، وقد يختلف الشكل الذي يمكن للشخص صرف المبلغ المسترجع من بنك لآخر، وقد تختلف طريقة الحساب، فعلى الشخص قراءة جميع التفاصيل قبل شراء البطاقة الائتمانية.
• الاستفادة من نقاط السفر: وهو نفس نظام الاسترجاع النقدي، ولكن تختلف الفائدة بارتباطها بالسفر، فعند استخدام الشخص البطاقة الائتمانية فإنه يجمع نقاط السفر، وذلك حسب عدد النقاط التي وصلت للشخص، إذ يمكنه الاستفادة من امتيازات وخصومات عديدة على تذكرة صالات المطارات الفاخرة أو الطيران أو الإقامة في الفنادق.

تاريخ بطاقات الائتمان

بدأت فكرة البطاقات الائتمانية في عام 1910م في الولايات المتحدة الأمريكية، إذ كان تجار التجزئة يعطون الزبائن بضائع آجلة ويحاسبون كل شهر أو أسبوع، وكان التاجر يسجل كل عملياته النقدية في دفتر، وتُمثل هذه العملية صعوبة لدى التاجر في التعاملات، فاستبدلت هذه الدفاتر وبطاقات التجار ببطاقات معدنية تحمل اسم العميل ومعلومات لدى البنك، بحيث كانت هذه البطاقات البداية لانتشار بطاقات الائتمان في السنوات اللاحقة، وفي عام 1914 م استوحيت فكرة لتطوير البطاقات من شركات النفط الأمريكية، إذ تتيح البطاقة لحاملها الحصول على خدمات البنزين وزيوت السيارات من خلال البطاقة، ولاحقًا أصدرتها بعض الفنادق والمتاجر الكبرى لعملائها المميزين، وفي عام 1950م، صمم الأمريكيين رالف سيند وفرانك بكنمارا نظامًا جديدًا للائتمان، إذ اتفقا مع المطاعم لإصدار بطاقة مقابل اشتراك معين يُمكّن العميل من الاستفادة من المطعم حتى ينفذ رصيده في البطاقة ويعبأ مرة أخرى.

أول البنوك التي أصدرت البطاقات الائتمانية بنك فرانكلين الوطني في عام 1951م، وكان اسم البطاقة National Card، كما ظهرت البطاقات الائتمانية في فرنسا عام 1954م، ثم تبعهم البنك الأمريكي في عام 1958م، وكان اسم البطاقة American Card، ثم توالى انتشار البطاقات بأنواعها المختلفة ببقية دول العالم، إذ بلغ عدد البطاقات المستخدمة في فرنسا عام 1993 قرابة 21 مليون بطاقة ائتمانية، وفي الأردن قامت الشركة الأردنية لخدمات الدفع بالحصول على ترخيص دولي للبطاقات الائتمانية في عام 1992، وعلى مستوى البلدان العربية كانت دولة الإمارات العربية المتحدة الأكثر نشاطًا في قطاع بطاقات الائتمان، وبلغ عدد البطاقات فيها عام 2001 قرابة 150 ألف بطاقة.^[٥]

المراجع

1. ↑ "البطاقة الائتمانية credit card"، trading secrets، اطّلع عليه بتاريخ 23-8-2019. بتصرّف.
2. ↑ هبع حيدر (22-01-2019)، "أين يوجد رقم بطاقة الإئتمان"، money-makers، اطّلع عليه بتاريخ 20-08-2019. بتصرّف.
3. ↑ LaToya Irby (25-06-2019), " 10 Types of Credit Cards, and How to Use Them "، thebalance, Retrieved 20-08-2019. Edited.
4. ↑ "أنواع بطاقات الائتمان وفوائدها"، amwalcom، اطّلع عليه بتاريخ 23-8-2019. بتصرّف.
5. ↑ Jason Steele (15-03-2018), "The History of Credit Cards"، experian, Retrieved 20-08-2019. Edited.